💰香港《存款證》vs《定期存款》：睇清風險，再諗回報！
Zachary • April 11, 2025
高息未必等於高值，做對選擇，先可以令每一蚊錢發揮最大效益。
喺近年息口走高嘅大環境下，好多銀行都推出高息「存款證」（Certificate of Deposit, CD）吸引資金。你有冇諗過：「CD 同定期有咩唔同？邊個先啱我？」今日我哋一齊用📊數據＋📚官方資料，深入睇清楚！
📌一分鐘搞清楚：咩係存款證？
根據香港金融管理局（HKMA）資料，存款證係由認可銀行發行、指定金額及年期嘅可轉讓存款工具，利率固定，一般唔可以提早贖回。你可以想像成「一份鎖死利息＋期限」的合約。
📊存款證 vs 定期存款：比較一覽
🧠結論：CD 表面吸引，但限制多、流動性低！
🧪實際例子比較
- 例子A：香港某外資銀行
- 推出一年期CD，利率高達 5.2%，但金額要 HK$500,000 起跳，不可提早贖回。
- 例子B：本地大型銀行定期
- 一年期定期，利率約 3.7%，只需 HK$10,000 起，可隨時中止（利息會調整）
🛡️ 存款證受唔受「存款保障計劃」保障？
✅ 定期存款：
係屬於存款保障計劃保障範圍內，一般由香港存款保障委員會提供最高港幣50萬元保障。即使銀行倒閉，喺條件符合情況下都可以申請賠償。
❌ 存款證（CD）：
⚠️ 唔受存款保障計劃保障！
根據香港存款保障委員會（HKDPB）網站列明，由銀行發行、可轉讓或非可轉讓嘅存款證都不在保障範圍內，風險相對高。
🔗 官方來源：香港存款保障委員會 – 常見問題
⚠️邊類人未必啱做存款證？
雖然CD利率高，但並唔代表人人都啱。以下狀況可能需要多加考慮：
🔸 收入唔穩定／現金流唔穩（萬一要提前取錢，CD 無得贖回）
🔸 短期內有重大支出計劃（例如置業／移民／創業）
🔸 追求靈活度較高嘅財務策略
🧭 所以，並唔係「利息高」就一定代表「適合你」💡
✅其他可考慮理財工具：分紅保單📈
如果你想搵：
- 穩定增值 📊
- 有保障 🛡️
- 有彈性現金流安排 🌀
👀 可以考慮 分紅儲蓄保單。相對 CD 更有以下優勢：
🎯總結：
📌 存款證適合「資金穩定、追求固定高息、唔介意鎖死現金」嘅人士。
📌 但大多數人需要更多彈性，同時希望資產有保障＋增值潛力。
👉 若你追求「增值＋保障＋現金流」，分紅儲蓄保單可能更加啱你。
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