💰香港《存款證》vs《定期存款》：睇清風險，再諗回報！
Zachary • April 11, 2025
高息未必等於高值，做對選擇，先可以令每一蚊錢發揮最大效益。
喺近年息口走高嘅大環境下，好多銀行都推出高息「存款證」（Certificate of Deposit, CD）吸引資金。你有冇諗過：「CD 同定期有咩唔同？邊個先啱我？」今日我哋一齊用📊數據＋📚官方資料，深入睇清楚！
📌一分鐘搞清楚：咩係存款證？
根據香港金融管理局（HKMA）資料，存款證係由認可銀行發行、指定金額及年期嘅可轉讓存款工具，利率固定，一般唔可以提早贖回。你可以想像成「一份鎖死利息＋期限」的合約。
📊存款證 vs 定期存款：比較一覽
🧠結論：CD 表面吸引，但限制多、流動性低！
🧪實際例子比較
- 例子A：香港某外資銀行
- 推出一年期CD，利率高達 5.2%，但金額要 HK$500,000 起跳，不可提早贖回。
- 例子B：本地大型銀行定期
- 一年期定期，利率約 3.7%，只需 HK$10,000 起，可隨時中止（利息會調整）
🛡️ 存款證受唔受「存款保障計劃」保障？
✅ 定期存款：
係屬於存款保障計劃保障範圍內，一般由香港存款保障委員會提供最高港幣50萬元保障。即使銀行倒閉，喺條件符合情況下都可以申請賠償。
❌ 存款證（CD）：
⚠️ 唔受存款保障計劃保障！
根據香港存款保障委員會（HKDPB）網站列明，由銀行發行、可轉讓或非可轉讓嘅存款證都不在保障範圍內，風險相對高。
🔗 官方來源：香港存款保障委員會 – 常見問題
⚠️邊類人未必啱做存款證？
雖然CD利率高，但並唔代表人人都啱。以下狀況可能需要多加考慮：
🔸 收入唔穩定／現金流唔穩（萬一要提前取錢，CD 無得贖回）
🔸 短期內有重大支出計劃（例如置業／移民／創業）
🔸 追求靈活度較高嘅財務策略
🧭 所以，並唔係「利息高」就一定代表「適合你」💡
✅其他可考慮理財工具：分紅保單📈
如果你想搵：
- 穩定增值 📊
- 有保障 🛡️
- 有彈性現金流安排 🌀
👀 可以考慮 分紅儲蓄保單。相對 CD 更有以下優勢：
🎯總結：
📌 存款證適合「資金穩定、追求固定高息、唔介意鎖死現金」嘅人士。
📌 但大多數人需要更多彈性，同時希望資產有保障＋增值潛力。
👉 若你追求「增值＋保障＋現金流」，分紅儲蓄保單可能更加啱你。
🧑🏻💼 理財從來唔係一個產品，而係一個配合你人生階段嘅策略。
面對高通脹、低增長，單靠一份收入愈來愈難維持生活。本文分享打工一族家庭如何從消費中建立副業收入流，探索 shop.com 模式的低門檻、高彈性優勢，並提供簡介會報名連結。
減息環境下，資金應該點配置？
原來保單唔止係保障工具，仲可以幫你穩中增值，創造額外現金流。
今次我想分享點樣透過「保單槓桿／保費融資」嘅方式，
幫助有小朋友嘅家庭、準退休人士，靈活安排資產、為未來做好準備。
一齊了解，點樣用現有資源做到更多可能性。
一位農民可以自製潛水艇，最終試航成功兼攞專利，唔止係天才，而係「佢有啲野想做，仲做咗」。
每個30-45歲的你，無論家庭、事業、理財、學習，都值得問自己：「我有冇想做的野？我開始未？」
今次我分享3個我可以陪你開始的方向，一齊做啲野，改變下一步人生。
通脹、長壽、醫療壓力愈來愈現實，你會點樣為自己準備一份安穩又自由的退休資金？
靠 IG + WhatsApp 做生意仲夠唔夠？本文深入分析 2025 年經營品牌與服務業務，為何應建立自己網站平台，掌握數據、建立信任與吸客效率。
美國減息時間表未明，投資市場充滿不確定性。本文深入分析強積金常見三種配置策略，按不同風險取向提供建議，並分享如何靈活應對大環境，同時探索日常生活中可轉化為現金流的可能性。
2025年5月，香港金管局因應港元升值壓力，進行自2020年以來首次市場干預。本文回顧聯繫匯率制度的建立背景、歷史干預案例，並分析未來經濟走勢，探討制度的穩定性與挑戰。
學識「談錢」，唔係為咗比較收入，而係建立更健康嘅金錢觀。由 Alex Holder 一本書出發，探索金錢背後嘅情緒、選擇與新時代嘅收入方式。
了解自己性格特質，重拾自信與主動！透過真實案例，分享一位九型人格6號人士如何由多疑轉化為風險管理專家，實現人生轉變。如果你對自己或事業方向感到迷惘，歡迎探索九型人格帶來的成長可能。立即聯絡 Carrie，發掘屬於你嘅成功之路。
40歲前做好財務防火牆，將現金流、保障與儲備結構化，建立屬於你的人生防火系統。本文拆解三層核心策略，助你穩住未來，重設財務方向。