40歲前，如何建立屬於你自己的財富防火牆？
Zachary • April 21, 2025
現金流、儲蓄、醫療三大核心，一文拆解穩陣抗風險系統
30歲以後，你可能開始有以下感覺：
- 收入唔錯，但總係覺得錢唔夠用
- 屋企人健康開始要你擔心
- 輪到你做決定：要供樓？買保險？生仔定退休？
我經常收到這類問題：
「咁我應該點開始規劃先啱？」
「邊樣重要啲？儲蓄？買保險？定買樓？」
其實，真正重要的，唔係買咗幾多保險，儲咗幾多錢。而係： ✅ 你有冇一個「有層次」的防火結構，幫你擋住最難預計的未來。
🔥 什麼是財富防火牆？
就好似裝修屋企要做防火門，你嘅財務一樣需要「防火設計」
唔係為咗發達，而係為咗唔會突然破產。
我會將它拆成三層：
🧩 第 1 層：現金流穩定性（Cashflow First）
唔穩定的現金流，好容易令你長期「財務焦慮」。
🔍 問問自己：
- 每個月係咪月光？
- 有冇準備 3–6 個月嘅緊急儲備？
💡 建議：
- 為自己設一個「基本生活保障戶口」
- 可考慮用靈活提取的儲蓄工具去代替銀行定期（例如帶現金價值的儲蓄保單）
🛡️ 第 2 層：風險保障（保險是 backup，不是投資）
我見過太多例子，一場病就打亂一個家庭嘅全部財務安排。
- 私家醫院住幾晚可能要幾萬至十幾萬
- 沒有保障，只會用盡你過去努力儲下的錢
💡 建議：
- 根據自己預算設定風險承擔上限（例如選擇自負額）
- 高端醫療、危疾、意外三大類型最值得優先考慮
💰 第 3 層：儲備與增值能力
當前面兩層搞掂，就可以考慮如何將資金放大或穩定增值
- 不一定追求高回報，但要有方向、有節奏、有紀律
💡 建議：
- 可考慮參與式儲蓄保單／年金計劃／子女教育儲蓄
- 年輕時開始愈早愈好，時間係最大槓桿
🧠 小結：財務安全唔係用錢買，而係用邏輯建
防火牆唔係比你發達，而係比你唔會突然失守。
每個人可以有唔同嘅目標、夢想
但只要你仲有責任、仲有家庭、仲有未來
就值得為自己建立一層保護結構
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